Obavezno osiguranje, kasko i zelena karta — šta koja polisa zaista pokriva

Osiguranje vozila je oblast u kojoj se najviše pogrešnih uverenja pretvara u konkretan novac. Najčešće je ovo: „imam osiguranje, pokriveno je". Obavezno osiguranje od autoodgovornosti pokriva štetu koju ti napraviš drugima — tvoje vozilo nije ni pomenuto u toj polisi.

Ovaj tekst razdvaja vrste pokrića, objašnjava kada osiguravač traži novac nazad od tebe i šta se radi kada je krivac neosiguran ili nepoznat.

Obavezno osiguranje od autoodgovornosti

Polisa autoodgovornosti je uslov za registraciju vozila i zaključuje se za period važenja registracije. Njome je pokrivena šteta koju vlasnik, odnosno vozač, pričini trećim licima — drugim vozilima, imovini i licima koja su povređena.

Iznosi pokrića su propisani i razlikuju se za štetu na licima i štetu na stvarima. Praktično, u ogromnoj većini nezgoda pokriće je dovoljno; problem nastaje kada šteta pređe te iznose, jer se ostatak naplaćuje od odgovornog lica.

Šta obavezno osiguranje ne pokriva

• štetu na tvom vozilu kada si ti odgovoran za nezgodu
• tvoje povrede kao vozača koji je izazvao nezgodu
• krađu vozila, požar, grad, poplavu i druge rizike
• štetu nastalu van saobraćaja na putu, u zavisnosti od okolnosti

Sve navedeno je predmet kasko osiguranja ili posebnih dopunskih pokrića. Zbog toga vozač koji ima samo obaveznu polisu, a napravi nezgodu, popravlja svoje vozilo o svom trošku.

Kasko osiguranje

Kasko pokriva štetu na sopstvenom vozilu, u obimu koji zavisi od izabranog paketa. Puni kasko obuhvata široku listu rizika, dok delimični pokriva samo one navedene u polisi — na primer staklo, grad, krađu ili sudar sa životinjom.

Dve stavke se uvek proveravaju pre potpisa: učešće u šteti (franšiza) i način obračuna — da li se delovi zamenjuju novim ili se primenjuje amortizacija. Te dve stavke prave razliku između polise koja rešava problem i polise koja pokrije trećinu računa.

Dopunska pokrića

Uz obaveznu polisu često se nude i dopunska osiguranja: osiguranje vozača i putnika od posledica nezgode, pomoć na putu, pravna zaštita, osiguranje stakla. Njihova cena je relativno mala u odnosu na osnovnu polisu.

Najkorisnije je pokriće pomoći na putu, jer rešava vuču i prevoz putnika kada se vozilo pokvari. Šta se radi u toj situaciji, opisano je u tekstu o kvaru na putu.

Kada osiguravač traži novac nazad

Osiguravač isplaćuje štetu oštećenom licu i onda kada je vozač postupao teško nepropisno, ali posle toga ima pravo regresa — pravo da isplaćeni iznos naplati od vozača. Najčešći osnovi za regres su:

• upravljanje pod dejstvom alkohola ili psihoaktivnih supstanci
• upravljanje bez važeće vozačke dozvole odgovarajuće kategorije
• upravljanje u toku trajanja zabrane
• bekstvo sa lica mesta nezgode
• vozilo koje nije bilo tehnički ispravno, kada je to uticalo na nezgodu

To je razlog zbog kog rečenica „ionako imam osiguranje" ne stoji kod prekršaja iz težih grupa. Detalji o granicama i sankcijama za alkohol su u tekstu o alkoholu za volanom.

Bonus i malus

Premija obaveznog osiguranja zavisi od istorije šteta: vozač bez prijavljenih šteta postepeno dobija popust, dok posle isplaćene štete premija raste. Sistem prati vozilo i vlasnika kroz jedinstvenu evidenciju, pa se promenom osiguravača ne briše istorija.

Praktično, kod male štete ima smisla uporediti iznos popravke sa uticajem na premiju u narednim godinama. Kod većih šteta ta računica ne postoji — prijava je jedini put.

Zelena karta

Zelena karta je međunarodna isprava kojom se dokazuje da vozilo ima važeće osiguranje od autoodgovornosti u zemljama koje su navedene na njoj. Izdaje je osiguravač uz polisu, a bez nje se ne ulazi u zemlje koje je zahtevaju.

Za zemlje Evropske unije i većinu evropskih država domaća polisa pokriva odgovornost i bez zelene karte, ali praksa na granicama i dalje varira. Pravilo koje uvek radi: pre puta pitaj svog osiguravača za spisak zemalja i uzmi kartu ako ideš izvan njega. Šta se sve nosi na put, navedeno je u tekstu o putu u inostranstvo autom.

Granično osiguranje

Vozila sa stranom registracijom koja nemaju važeće pokriće za teritoriju Srbije kupuju granično osiguranje na prelazu. Isti princip važi i obrnuto — domaće vozilo bez pokrića za zemlju u koju ulazi mora da kupi polisu na granici, po pravilu skuplju od domaće.

Zbog toga se pokriće proverava pre polaska, ne na rampi. Cena graničnog osiguranja za duži boravak ume da bude višestruko veća od doplate kod domaćeg osiguravača.

Vožnja bez osiguranja

Vozilo bez važeće polise ne sme da učestvuje u saobraćaju. Pošto se polisa zaključuje uz registraciju, vožnja bez osiguranja najčešće znači i vožnju sa isteklom registracijom — dakle dva prekršaja odjednom, uz mogućnost isključenja vozila i oduzimanja tablica.

Iznosi kazni za neregistrovano vozilo i isteklu nalepnicu navedeni su u tekstu o registraciji vozila.

Šteta od neosiguranog ili nepoznatog vozila

Ako ti štetu napravi vozilo koje nije osigurano, koje je nepoznato ili neregistrovano, naknada se ostvaruje preko Garantnog fonda, koji se vodi pri Udruženju osiguravača Srbije. Postupak traje duže i traži policijski zapisnik.

Zbog toga je kod bekstva sa lica mesta najvažnije zapamtiti registarsku oznaku i odmah pozvati policiju. Bez prijave i zapisnika osnov za naknadu praktično ne postoji. Ceo redosled postupanja posle sudara opisan je u tekstu šta raditi posle sudara.

Prijava štete i rokovi

Šteta se prijavljuje osiguravaču vozila koje je odgovorno za nezgodu, u roku koji je predviđen uslovima osiguranja — po pravilu vrlo kratkom. Uz prijavu idu Evropski izveštaj ili policijski zapisnik, fotografije, podaci o polisi i dokumenta vozila.

Vozilo se ne popravlja pre procene. Ako se popravka obavi ranije, procenitelj ne može da utvrdi obim štete, pa se isplata svodi na ono što se može dokazati računima — a to je po pravilu manje.

Ako nisi zadovoljan procenom

Na odluku osiguravača moguć je prigovor, a zatim i obraćanje nadležnim telima i sudu. U tom postupku vrednost imaju samo dokazi prikupljeni prvog dana: fotografije sa lica mesta, izveštaj, svedoci i nalaz nezavisnog procenitelja.

Zbog toga se fotografije prave uvek — i kada situacija izgleda jasno, i kada se strane „dogovore". Dogovor koji nije zapisan ne postoji nekoliko nedelja kasnije.

Gubitak vrednosti vozila

Posle težeg udesa vozilo vredi manje čak i kada je popravljeno besprekorno. Taj gubitak tržišne vrednosti je stvarna šteta i može biti predmet potraživanja, uz nalaz procenitelja koji ga kvantifikuje.

To je stavka koju oštećeni najčešće ne traže jer ne znaju da postoji. Kod novijih vozila iznos ume da bude značajan.

Osiguranje i vozila firme

Kod vozila pravnog lica polisa se vodi na firmu, a vozač u slučaju regresa i dalje može biti u obavezi, u zavisnosti od okolnosti i internih akata. Za službena vozila se često ugovara i kasko sa učešćem koje snosi zaposleni.

Pre nego što sedneš u službeno vozilo, korisno je znati dve stvari: da li postoji kasko i kolika je franšiza. Obe informacije se dobijaju u jednom pitanju kolegi iz računovodstva.

Kako se bira polisa

Cena obaveznog osiguranja je zakonski uređena i razlike među osiguravačima su male, pa se izbor svodi na uslugu: koliko brzo se prijavljuje šteta, da li postoji aplikacija, koliko traje procena i kakva je mreža partnerskih servisa. Kod kaska je obrnuto — razlike u ceni i uslovima su velike i tu se isplati porediti.

Kod poređenja kasko ponuda gledaj tri stavke pored premije: visinu učešća, listu isključenja i način obračuna delova. Polisa koja je jeftinija za nekoliko hiljada dinara, a ima duplo veće učešće, u prvoj šteti pojede celu uštedu.

Osiguranje mopeda, motocikala i prikolica

Obavezno osiguranje je uslov za registraciju i za motocikle, mopede, traktore i priključna vozila. Za prikolicu se zaključuje posebna polisa, a šteta koju prikolica napravi tretira se u vezi sa vučnim vozilom.

Kod motocikala pokriće se često dopunjuje osiguranjem vozača od posledica nezgode, jer je rizik od povrede nesrazmerno veći. Pravila i obaveze za tu grupu vozila objašnjeni su u tekstu o motociklima i kacigi.

Vozilo koje se ne koristi

Ako vozilo miruje i nije registrovano, polisa autoodgovornosti nije obavezna — ali vozilo tada ne sme da bude ni na javnoj površini. Za vozila koja stoje u dvorištu ili garaži postoje posebna rešenja kod kaska, koja pokrivaju požar, krađu i elementarne nepogode bez pokrića za saobraćaj.

Kada se vozilo vraća u upotrebu, polisa se zaključuje pre prve vožnje, zajedno sa tehničkim pregledom i registracijom.

Šta se najčešće greši

• uverenje da obavezno osiguranje pokriva sopstvenu štetu
• popravka vozila pre procene štete
• dogovor sa drugom stranom bez pisane izjave
• propušten rok za prijavu štete
• polisa koja ističe pre registracione nalepnice
• put u inostranstvo bez provere da li je zemlja pokrivena

Kako izgleda prijava štete korak po korak

Postupak počinje na licu mesta: fotografije, Evropski izveštaj ili policijski zapisnik i podaci druge strane. Zatim se šteta prijavljuje osiguravaču vozila koje je odgovorno za nezgodu, u roku koji propisuju uslovi osiguranja — a on se meri danima, ne nedeljama.

Posle prijave sledi procena, koju obavlja procenitelj osiguranja, i tek onda popravka. Vozilo se ne popravlja pre procene, jer se time gubi mogućnost da se obim štete utvrdi. Ako se ne slažeš sa procenom, moguć je prigovor, a zatim i obraćanje sudu — u tom postupku vrednost imaju samo dokazi prikupljeni prvog dana.

Česta pitanja

Pokriva li obavezno osiguranje štetu na mom vozilu? Ne. Ono pokriva štetu koju pričiniš trećim licima; sopstvena šteta se pokriva kaskom.

Kada osiguravač traži novac nazad? Kod vožnje pod dejstvom alkohola, bez dozvole, u toku zabrane i kod bekstva sa lica mesta, između ostalog.

Treba li mi zelena karta za EU? Za većinu evropskih zemalja domaća polisa pokriva odgovornost, ali spisak zemalja proveri kod svog osiguravača pre puta.

Kratko, za pamćenje

• autoodgovornost pokriva druge, kasko pokriva tebe
• kod alkohola, vožnje bez dozvole ili bekstva — osiguravač traži novac nazad
• zelena karta se uzima kada zemlja nije pokrivena domaćom polisom
• šteta od neosiguranog ili nepoznatog vozila ide preko Garantnog fonda, uz policijski zapisnik
• vozilo se ne popravlja pre procene